EKS, NKS i rata kredita: što stvarno usporediti
Niža rata može značiti dulji rok otplate. Uz mjesečnu obvezu usporedite EKS, naknade i ukupni iznos koji ćete vratiti banci.
Koliko ćete platiti banci?
Mjesečna rata pokazuje koliko novca morate izdvojiti svakog mjeseca. Iz nje se ne vidi koliko ćete ukupno platiti banci. Zato kredit s najnižom ratom ne mora biti najjeftiniji.
Što znače NKS i EKS?
Banka u oglasu često najviše istakne ratu. Ta je brojka korisna: odmah možete provjeriti stane li obveza u vaš mjesečni budžet. Za trošak cijelog kredita trebate pogledati i kamatu, naknade, rok otplate, osiguranje, trošak prijevremene otplate te ukupan iznos koji vraćate.
NKS je nominalna kamatna stopa, odnosno osnovna kamata iz ugovora. EKS je efektivna kamatna stopa. Korisnija je za usporedbu jer nastoji uključiti širi trošak kredita. I uz EKS pročitajte ponudu: neke uvjete i dalje morate provjeriti zasebno.
Koliko prostora ostaje za ostale troškove?
Dulji rok može smanjiti mjesečnu ratu, a povećati ukupno plaćeni iznos. To može biti važno ako već plaćate najam, dječje aktivnosti, auto i režije, a rezerva vam je mala. Rata će se plaćati iz budućih prihoda, pa je unesite među obvezne troškove.
Ponuda može ugodno zvučati u razgovoru, a da vam njezin trošak i dalje nije jasan. Prije odluke trebali biste moći objasniti koliko posuđujete, koliko ćete vratiti i koliko dugo traje otplata. Razmislite i kako biste plaćali ratu da vam prihod padne.
Primjer s brojkama
Zamislite da posuđujete 10.000 €. Rata u ponudi A je 190 €, a u ponudi B 183 €. B traži 7 € manje svakog mjeseca. Ako, međutim, traje dulje, ima veću naknadu i skuplje obvezno osiguranje, na kraju možete vratiti više nego u ponudi A.
Za usporedbu najprije zapišite mjesečnu ratu, zatim EKS i ukupan iznos koji vraćate. Dodajte naknade i uvjete prijevremene otplate. Kad su podaci iz obje ponude na jednom papiru, lakše je vidjeti koja je povoljnija.
Prije nego što prihvatite ponudu
- Pitajte banku koliki je ukupan iznos koji ćete vratiti do kraja kredita.
- Usporedite EKS, rok otplate, naknade, osiguranje i mogućnost prijevremene otplate.
- Unesite ratu u kućni budžet. Provjerite ostaje li dovoljno za hranu, stanovanje, režije i štednju.
- Provjerite bi li budžet izdržao ratu kad bi prihod pao 10 % ili režije porasle 20 %.
FAQ
Je li kredit s nižom ratom uvijek bolji?
Ne. Niža rata može značiti dulji rok i veći ukupni trošak.
Je li EKS dovoljna brojka za odluku?
Sama nije dovoljna. Pomaže pri usporedbi, ali provjerite i naknade, rokove i ostale uvjete.
Što je najvažnija brojka za obitelj?
Gledajte ukupan iznos koji vraćate, ali i možete li svaki mjesec platiti ratu uz osnovne troškove.
Što napraviti danas
Ako već imate ponudu, prepišite na papir tri brojke: iznos kredita, mjesečnu ratu i ukupan iznos koji ćete vratiti. S njima pred sobom procijenite je li ponuda povoljna.
Izvori i provjera
Pojmove i pravila provjerite kod HNB-a i u službenim dokumentima banke. Tekst je edukativan i ne zamjenjuje individualni financijski, pravni ili porezni savjet.
- HNBhnb.hr
- Porezna upravaporezna.gov.hr
Urednička provjera izvora
Što znamo: podatke o EKS-u, NKS-u, naknadama i roku uzimate iz ponude banke. HNB daje okvir za usporedbu kredita.
Što ne znamo: ne znamo vašu kreditnu sposobnost, osiguranja ni budući prihod. Banka može tražiti i posebne uvjete koji ovdje nisu poznati.
Što treba otvoriti prije objave: službenu ponudu banke, HNB-ova objašnjenja i vlastiti kućni budžet s ratom upisanom kao obvezni trošak.
Za odluku se oslonite na službene izvore i ugovor banke. Medijski tekst sam po sebi nije dovoljan.